Uw voordelen met een Individuele Pensioentoezegging of IPT

Vandaag vertelt Greta Denolf, Product Marketeer bij Market Development Business Life Insurance, u alles over individuele pensioentoezegging of kortweg IPT. En dat is net op tijd als uw bedrijf een goed jaar achter de rug heeft. Besteed uw winst wijs. 

IPT of VAPZ? Wat is het verschil?

Greta: “VAPZ, of het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen, is ook een spaarplan voor later. En zoals de naam al doet vermoeden, is het enkel voor zelfstandigen." Alle info over VAPZ vindt u hier. "IPT is net zoals VAPZ, een pensioen voor zelfstandigen, maar IPT is alleen voor zelfstandige bedrijfsleiders."

Voor zelfstandige bedrijfsleiders

"Hebt u een zelfstandigenstatuut én een eigen vennootschap? En hebt u een regelmatig, maandelijks loon? Dan raad ik u aan uw VAPZ aan te vullen met een IPT.  Zo bouwt u een mooi aanvullend pensioen op.”

Uw bedrijf betaalt

Als zelfstandig bedrijfsleider hebt u de mogelijkheid om uw IPT, of individuele pensioentoezegging door uw bedrijf te laten betalen. U leest het goed: het bedrijf betaalt nù voor later. Voor uw pensioen. Plus: uw bedrijf kan IPT inbrengen als beroepskost. Dat is ideaal als u veel winst heeft gedraaid. Want zo bespaart u tot 33%  op de vennootschapsbelasting. Bovendien is het een slimmere zet dan bv. een hoger loon uitbetalen. Want IPT wordt niet als loon bekeken, maar wel als aanvullend pensioen. En als u tot uw 65e heeft gewerkt, is de gunstige eindbelasting op uw 65e slechts 10%. 

Mooi eindejaarscadeau: de 80%-regel

“Uw grote voordeel zit ‘m in de 80%-regel. Dat is eigenlijk ineens een voorwaarde. Want u kan ‘maar’ tot 80% van al uw pensioensparen aftrekken als beroepskost. Dat wil zeggen dat: uw wettelijk pensioen + uw VAPZ + uw IPT + uw pensioensparen + al uw andere aanvullende pensioenkapitalen... niet hoger mag zijn dan 80% van uw laatste brutoloon.

Heeft uw bedrijf een zeer goed jaar gehad? Laat die winst niet in uw bedrijf. Verzeker uw kapitaal voor als u het nodig hebt: als u met pensioen gaat.”

Goed geregeld

“Spijt komt altijd te laat. Maar niet bij de IPT. Stel, u hebt pas sinds 2 jaar een eigen bedrijf. En daarvoor hebt u een aantal jaren in loondienst gewerkt. Dan kan u met terugwerkende kracht sparen. Dankzij de back-service haalt u de schade van de niet gespaarde jaren in, bouwt u toch nog een mooi pensioen op en hebt u het fiscaal voordeel ervan.

Nog een voordeel is dat u uw IPT-contract in pand kan geven bij de aankoop of renovatie van vastgoed. Of u kan een voorschot nemen op wat u al spaarde.”

Better be safe than sorry

“Als zelfstandig bedrijfsleider hebt u nu eenmaal een verantwoordelijkheid. Een bijkomende voordeel van een IPT is dat het ook kan dienen/vrijkomen wanneer u ziek wordt of sterft. Zo kan u uzelf en uw nabestaanden een gewaarborgd inkomen voorzien. Of kunnen de vaste kosten ermee betaald worden, als u er niet meer bent. ” 

Is IPT een veilig spaarplan?

“Vast en zeker. De IPT-verzekering is een Tak 21-verzekering. En dat is een gewaarborgde verzekering. Dat wat u spaart, is op het einde van de rit ook echt van u. Het is niet zoals een belegging, met aandelen die fluctueren. Alles wat u hebt opgebouwd binnen IPT - ook als het bedrijf failliet gaat, of verkocht wordt- hebt u verworven. Alleen de extra winstdeelname is niet gewaarborgd.” 

Ga voor het juiste advies

“Als u bij de concurrentie gaat kijken, dan merkt u dat de gewaarborgde rentevoet overal hetzelfde is: 1,5%. Dat is bij wet vastgelegd. Wat wel verschillend kan zijn is de winstdeelname. Dat extra deeltje wat erbij komt. En het advies natuurlijk. Want niet elke verzekeraar kan u de juiste antwoorden geven. Geen enkele Individuele Pensioentoezegging is hetzelfde. IPV is echt maatwerk. Gelukkig hebben we fiscalisten en juristen in huis die zich over uw persoonlijke situatie buigen. Vraag gerust naar onze medewerkers in het kantoor om advies. Dan onderzoeken we wat voor u een goed IPT-voorstel is.” 

Hoeveel is genoeg? Een voorbeeld

Hoeveel u moet sparen om later genoeg te hebben? Genoeg blijft subjectief. Maar dit is het voorbeeld van Simon, zelfstandig bedrijfsleider. Hij is 35 en niet-roker. En per jaar spaart hij 8116,78 euro. Op 65-jarige leeftijd zal hij, na aftrek van RIZIV en solidariteits-, gemeente- en eindbelasting, netto 228.352,12 euro ontvangen. Als hij 80 jaar wordt, dan zal hij zo’n 1522 euro per maand extra hebben. Bovenop een wettelijk pensioen van zo'n 800 euro. Dat maakt dankzij IPT een mooie 2300 euro per maand. 


Verzend